Том 3

Рыночная инфраструктура. Страховая деятельность

На 1 января 2006 г. по данным Федеральной службы по страховому надзору (ФССН) в Российской Федерации действовало 926 страховых компаний, из которых 417 (примерно 45%) базировались в Москве. Этот показатель не включает в себя зарегистрированные страховые компании, не осуществлявшие страховую деятельность, не предоставившие официальную отчётность ФССН, а также страховые компании, лицензии которых были отозваны или приостановлены. Показатель количества «внешних» инорегиональных страховых компаний описывает представительство страховых фирм из других регионов (как правило, из Москвы) на соответствующем рынке того или иного региона России. Этот показатель не является числом филиалов или иных офисов страховых компаний. Он характеризует общее количество «внешних» страховых компаний реально действующих в определенном регионе, т.е. имеющих в нем хотя бы одного клиента.

Основными показателями, характеризующими деятельность страховых компаний, являются объем страховых премий (взносов), объем страховых выплат, а также их отношение друг к другу. Страховые компании заинтересованы в максимизации взносов (они снимают с них комиссию) и минимизации выплат. Временно свободные средства, поступившие в виде взносов, инвестируются страховыми компаниями в ценные бумаги, банковские вклады и иные инструменты, приносящие им дополнительную прибыль. На 1 января 2006 г. по данным ФССН объем страховых взносов в целом по России составил примерно 490 млрд. рублей, а страховых выплат 274 млрд. рублей. Их соотношение составило примерно 1,8 или 179%. Данные по регионам сформированы исходя из места привлечения и выплаты средств. Наибольшую роль в страховой системе Российской Федерации играет Москва. На 1 января 2006 г. ее доля по страховым взносам составила примерно 35%, по страховым выплатам — примерно 24%, а их соотношение в Москве — примерно 2,6.

В России (как и в других странах) существуют разные виды страхования, на каждый из которых страховые компании обязаны получать отдельные лицензии. Страхование бывает обязательным и добровольным. На 1 января 2006 г. в целом по России наибольшее значение имело страхование имущества без страхования ответственности (около 38% всех взносов и 17% всех выплат), а также обязательное медицинское страхование (ОМС; около 29% всех взносов и 48% всех выплат). Доля обязательного страхования автомобильной гражданской ответственности (ОСАГО) составила по России около 11% по взносам и примерно 10% по выплатам.

Наиболее выгодным по соотношению взносов и выплат стало страхование имущества (по России в целом взносы примерно 185 млрд. рублей, выплаты 46 млрд. рублей). Наименее выгодным оказалось страхование жизни (взносы 25,3 млрд. рублей, выплаты 25,0 млрд. рублей). Такое соотношение объясняется широким распространением так называемых «страховых схем», направленных на «оптимизацию налогообложения» и т.п. Такие «схемы» получили наибольшее распространение в рамках страхования жизни, а в наименьшей степени они характерны для обязательных видов страхования, а также личного страхования (добровольное медицинское страхование и др.).

Следует отметить, что в 2005 г. «страховые схемы» были существенно лимитированы благодаря регулирующим мерам государства. Следствием этого стало формальное уменьшение значения страхования жизни, которое играло важную роль в более ранние периоды. В частности, на 1 января 2006 г. доля страхования жизни сократилась в России примерно до 5% по взносам и 9% по выплатам. Однако сохранились более изощренные «страховые схемы», применяемые, например, при страховании имущества. Именно наличием таких «схем» во многом объясняется высокий показатель взносов относительно выплат при страховании имущества. В отличие от страхования жизни, где «псевдострахование» охватывает и взносы, и выплаты, при страховании имущества «схемы» завышают только показатель взносов, а выплаты более адекватно отражают реальный объем операций на рынке.